Что надо учесть, когда берешь деньги под проценты

Главное, что надо понимать, беря деньги под проценты в долг, особенно в финансовых учреждениях, которые специализируются (зарабатывают) на ссудной деятельности (классические сетевые банки, микрофинансовые организации (МФО), ломбарды) – это то, что кредитные деньги ими выдаются для того, чтобы вернуть их с определенной прибылью (процентом). Для этого ими предусматриваются самые разнообразные механизмы (не факт, что заранее известные заемщикам) с целью гарантирования максимального возврата займов (кредитов). Потому, беря деньги под проценты в виде ссуды, следует изначально исходить из двух базовых установок:

1. Деньги надо (или придется) возвращать на условиях кредитора, в объемах и согласно графику, которые определяются условиями договора кредитования (правил предоставления займа). Непонимание или игнорирование данного постулата неизбежно приведет заемщика к непредвиденным, незапланированным (сверхнормативным) финансовым или материальным потерям, а в самых запущенных случаях – даже привлечет внимание правоохранительных органов, которые в такой ситуации закономерно станут на сторону финансово-кредитного учреждения или частного кредитора.
2. Ссудные денежные средства неизбежно придется возвращать в большем объеме, чем их было получено в долг. Это правило заложено в самом смысле финансово-кредитной деятельности, которая осуществляется кредиторами с целью получения прибыли (ссудного процента). Но следует понимать, что превышение возвращаемой суммы кредита над полученной в долг определяется размером ссудного процента, который может быть явным (оглашенная процентная ставка), и скрытым (разнообразные мало афишируемые комиссии).

Исходя из этого, беря деньги под проценты в долг, следует трезво и хладнокровно учесть (оценить) следующие факторы:

1. Честность предоставляемых условий кредитования со стороны финансово-кредитной организации. Для этого следует внимательно прочесть условия конкретного кредитного договора (если он составляется и подписывается договаривающимися сторонами) или стандартных условий предоставления займа организацией (которые должны выдаваться (предоставляться) заемщику для ознакомления, под роспись). При этом следует обратить особое внимание на: 
2. наличие и размер комиссионных выплат, существующих помимо основной процентной ставки, которые могут существенно увеличивать сумму переплаты по займу;
3. перечень ситуаций, которые считаются форс-мажором, и дают право кредитному учреждению в одностороннем порядке изменять условия договора;
4. порядок разрешения спорных ситуаций между заемщиком и кредитором.

Если деньги под проценты в долг берутся у частного лица, то обычно аналогом договора (правил) кредитования является письменная расписка. Заемщику также обязательно следует внимательно ознакомиться с ее содержанием, чтобы кредитор не прописал в ней определенных неприемлемых условий.

1. Сопоставить продолжительность периода возврата заемных денег, график и объем платежей с предполагаемым графиком и объемом своих регулярных доходов. Из объема своего регулярного (как правило, ежемесячного) дохода следует обязательно вычесть сумму, требуемую на обеспечение минимальных потребностей обеспечения своей жизнедеятельности (питание, проезд в транспорте, оплата за учебу, коммунальные платежи за жилье, и др.). Остатка должно с некоторым запасом хватать на размер регулярного (тоже, как правило, ежемесячного) платежа для погашения займа (кредита).
2. Наличие страховой денежной суммы, ценного залогового имущества, или надежного источника перекредитования. Даже имея регулярный доход, достаточный для погашения регулярных платежей по займу (кредиту), следует обязательно перестраховаться от наступления непредвиденных (форс-мажорных) ситуаций на период выплаты займа (кредита). Такими форс-мажорными ситуациями для должника, например, могут стать – потеря регулярного дохода в результате потери работы, болезни, авария, пожар и др. Следует понимать, что договора (правила) кредитования составляются кредиторами, и в них они, естественно, прописывают форс-мажорные ситуации исключительно под себя, под свои интересы, не учитывая интересов заемщика. Потому для заемщика наиболее надежный способ перестраховаться от наступления форс-мажорной ситуации, приводящей к нарушению условий договора займа и введению повышенных штрафных санкций по кредиту – это заранее иметь в запасе (на крайний случай) страховую денежную сумму или ее надежный источник получения (перекредитования), а также ликвидное ценное имущество в залог, которое можно быстро продать или заложить в ломбард. 
3. Возможность досрочного погашения и его условия. Как правило, возможность досрочного погашения займа приветствуется кредиторами, и его условия являются наиболее льготными, с минимальными, а иногда и нулевыми суммами переплаты. Потому, беря деньги под проценты в долг, следует сопоставить их сумму с размером своего ближайшего по времени дохода (заработной платы, социальной помощи, прибыли и т.д.) и заранее стремиться к досрочному погашению займа, за один или несколько платежей.
4. Перечень и размер штрафных санкций (пеня, повышенная процентная ставка и др.) при нарушении графика и объемов платежей возврата заемных денег (согласно договору или типовых правил), случаи и порядок их применения. Не следует своим безответственным поведением доводить ситуацию с возвратом заемных денег до вынужденного введения кредитором штрафных санкций по выданному займу (кредиту). Это может привести к очень значительному повышению стоимости заемных денег, и в итоге, к большим финансовым и имущественным потерям.

Предоставление денег под проценты в долг – это очень древний вид финансово-кредитной деятельности. Одни (кредиторы) с его помощью получают возможность заработать, другие (заемщики) – решить свои временные финансовые или материальные проблемы, или же, запустив заемные деньги в коммерческий оборот, также превратить их в источник дохода. Если вы заемщик, который берет деньги под проценты в долг, и ответственно относитесь к своим обязанностям по договору (правилам) займа, то эти заемные деньги для вас, скорее всего, станут благом, помогая решать стоящие перед вами проблемы и задачи. Если же вы попытаетесь безответственно отнестись к своим обязанностям по договору (правилам) займа, ответные действия со стороны кредитора и ставших на его сторону государственных правоохранительных органов будут способны нанести вам непоправимые материальные потери, разрушить сложившийся привычный уклад жизни. Беря деньги под проценты в долг, постарайтесь учитывать основные факторы и подводные камни, приведенные в данной статье, чтобы заемные деньги кредита (займа) ставали в вашей жизни только благом, а не разрушительным злом.