Які кредитори дають кредит з будь-кредитною історією?

На основі зібраної інформації в кредитній історії, в БКІ складається (обчислюється) якийсь інтегральний числовий показник, так званий кредитний рейтинг клієнта. Надалі, за запитом будь-якого банку про конкретного клієнта, БКІ просто повідомляє йому показник кредитного рейтингу, без інших обтяжуючих подробиць. На основі цифрового показника кредитного рейтингу БКІ банками і приймаються рішення про видачу або відмову у видачі тих чи інших онлайн кредитів на карту.

Як може неефективно «працювати» кредитний рейтинг БКІ

Все це робиться, звісно, з метою мінімізації кредитних ризиків банківських установ, для більш ефективного відсіювання ними недобросовісних, недисциплінованих позичальників і відвертих шахраїв ще на етапі подачі кредитної заявки. Але як будь-яка велика і громіздка система відбору, методика виведення кредитного рейтингу БКІ в реальній практиці застосування допускає чимало огріхів і помилок. 

Так, «заробити» низький кредитний рейтинг БКІ може не тільки патологічно несумлінний позичальник, але і цілком сумлінний і законослухняний громадянин. Ось, наприклад, найяскравіший приклад із зовсім недавнього минулого – українські банки масово обнуляли кредитні рейтинги (і позбавляли будь-яких шансів на отримання банківського кредиту) військовослужбовців ЗСУ та НГУ, які захищали Батьківщину, ризикували своїм життям у бойових умовах АТО.

Крім того, навіть ті клієнти, які підпадають під класичні ознаки несумлінного позичальника, явно допустили прострочення по виплатах попередніх кредитів, не обов'язково такими є насправді. Людина цілком міг просто потрапити в «чорну смугу», могло статися непередбачене трагічний збіг обставин, які тільки тимчасово підірвали його платоспроможність. 

Але тим не менш, в БКІ вже встигли «намалювати» моторошну «цифри» поганого кредитного рейтингу, поставивши людині тавро на все життя. І банківський клерк, побачивши цю непривабливу суху цифру кредитного рейтингу, вже не буде ні з чим розбиратися, не буде вникати в подробиці і слухати чиїх пояснень. Строго дотримуючись своїх службових інструкцій, він просто автоматично відмовить такому заявнику в наданні банківського кредиту.

Фактори, які впливають на формування кредитної історії та кредитного рейтингу

Щоб переконатися, що не тільки затяті шахраї, але і цілком добросовісні громадяни можуть «побити горщики» з банками, заробити поганий кредитний рейтинг БКІ, слід ознайомитися з системними факторами, які враховуються при його визначенні. Банки (БКІ) збирають в кредитну історію інформацію про такі аспекти життєдіяльності своїх клієнтів, які не завжди навіть відносяться до сфери фінансово-кредитної діяльності. Так, крім іншого, ними збирається інформація:

• про наявність непогашених позик у всіх фінансово-кредитних установах, що входять в асоціацію (банки, ломбарди, фінансові компанії);
• про всі наявні місце прострочення платежів за взятими банківськими кредитами, строком від 5 днів і більше;
• про прострочення, що мали місце, за призначеними аліментними платежами;
• про участь у судових розглядах, про наявність відкритих кримінальних справ, погашених судимостей.

І що найпарадоксальніше, навіть надмірно швидке (з точки зору банку) повернення взятого кредиту може призвести до зниження кредитного рейтингу фізичної особи. Адже банкам з такими клієнтами просто невигідно мати справу, вони на них багато не зароблять!

Де можна отримати кредит з будь-якою кредитною історією?

Отже, ви-фізична особа і вам терміново знадобилися позикові гроші. Ви за звичкою йдете у відділення банку, оформляєте кредитну заявку… І отримуєте відмову. Як вам пояснює банківський клерк, у вас дуже погана кредитна історія, і відповідно, низький кредитний рейтинг. Ви, шокований, йдете в такий банк, де повторюється та ж історія, в третій… 

На щастя, ситуація не безнадійна. Адже порівняно недавно з'явилися, і на сьогоднішній день існують цілком легальні, спеціалізовані фінансово-кредитні установи, звані мікро-фінансовими організаціями (МФО), де можна отримати кредит з будь-якою кредитною історією заявника, навіть досить зіпсованою.

Чому і за рахунок чого МФО працюють в настільки ризикованому сегменті кредитування? Чому вони настільки лояльно ставляться до видачі позик фізичним особам з зіпсованими кредитними історіями? 

Звичайно ж, в альтруїзм МФО якось не віритися. Це все-таки бізнес, метою якого є отримання заробітку. Всіх секретів своєї роботи МФО не розкривають. Але одні з найбільш очевидних, це:

• охоплення максимально широкої клієнтської аудиторії, яка відчуває ті чи інші труднощі взаємодії з мережевими банками. Як ми переконалися, вона складається далеко не тільки з свідомо недобросовісних клієнтів.
• кредитування тільки на невеликі суми (мікро-кредити), в межах 10 – 15 тисяч гривень (20 тисяч гривень). Такий підхід дозволяє мінімізувати можливі втрати МФО в такому ризикованому сегменті кредитування;
• робота МФО через інтернет, без численного персоналу і банківських відділень. Що дуже сильно знижує накладні витрати, дозволяє МФО йти на ризиковані угоди.

Як можна отримати в МФО кредит з будь-якою кредитною історією?

Маючи навіть низький кредитний рейтинг БКІ, можна спокійно отримати мікро-кредит МФО на загальних підставах. Неймовірно, але як правило, в МФО не висувають своїм заявникам, які мають погану кредитну історію, взагалі ніяких додаткових дискримінаційних умов! 

Мало того, процедура отримання мікро-кредиту МФО до всього є спрощеною і зручною. Адже звернутися в МФО за кредитом можна просто через Інтернет, навіть з домашнього дивана або з будь-якого іншого місця перебування!

Що для цього необхідно? Зовсім небагато:

1. бути громадянином України, мати паспорт і картку ІПН;
2. бути повнолітнім, 18 років і старше;
3. мати адресу постійного місця реєстрації;
4. мати діючу електронну картку будь-якого українського банку;
5. мати при собі справний мобільний телефон з дійсним телефонним номером (в момент оформлення кредиту знаходиться в зоні доступу оператора мобільного зв'язку);
6. мати в розпорядженні комп'ютерний пристрій (ПК, КПК, ноутбук, планшет, смартфон) з доступом в інтернет;
7. в момент подачі кредитної заявки МФО перебувати на території України.

Якщо позичальник відповідає всім вище перерахованим вимогам, він може приступати до заповнення кредитної анкети-заявки прямо на інтернет сайті обраного МФО. Особливих пояснень цей етап не вимагає. Там все досить просто і інтуїтивно зрозуміло.

Можливо, хтось назве це підбиранням крихт зі столу мережевих банків. Але тим не менш, МФО мають на цьому якийсь ніякої заробіток, а цілком порядні люди, з тих чи інших причин відкинуті системою банків і БКІ - можливість цілком реально, зручно і швидко отримати кредит з будь-якою кредитною історією.